超限透支成陷阱刷卡莫乐极生悲

更新时间：

　　“刷爆卡”将收万分之五日息

　　近日，交通银行宣布对太平洋贷记卡的章程及《领用合约》进行修订，其中增设的内容规定之一是，持卡人的应付款项总额超过银行核准的信用额度，所有的应付款项均不享受免息还款期待遇，同时甲方有权对超额部分按收费表的规定收取超限费。

　　上述调整意味着刷卡过度将“乐极生悲”，持卡人不但要支付超限部分每笔百分之五的手续费，而且全部透支款将不享受免息待遇，每日利息为万分之五。

　　据记者了解，目前对信用卡超限，各家银行采取的做法有所不同。个别银行超过限额后刷卡无效；大部分银行则给出了10％左右的弹性超限范围。对于超限费，大部分银行定为5％，但收费的上下限略有差异。如工商银行最低收1元，交通银行和广发银行分别为5元和10元。上限则为300元或500元不等，有的银行索性没有规定超限费收取的上限。某银行人士对记者说，信用卡透支超限不可能没有节制，所以超限费的上限不是关键。

　　据了解，不少持卡人的超限透支发生在国外消费时。在支付不便的时候，超限透支确实能带来一定的方便。某银行人士称，国内刷卡消费只要不犯“糊涂”，及时还款，透支超限的可能性不大。

　　不过，超限费的收取，在持卡人中颇有争议，甚至曾引起消费争端。今年“3·15”前，有持卡人在网上发帖抱怨，“我的信用额度是15000元，但在法国，居然让我刷了2280欧元（约合人民币23100多元），回来后被告知有多笔‘超限费’。我不明白，既然我的额度是15000元，为什么让我刷超那么多？这不明摆着让人交费吗，不是坑人吗，看来我得换卡了”。

　　对此，银行却不以为然，因为超限费的收取，是监管部门在相关政策规定中允许的，且早有银行实施，并不算新鲜事物。但客户依然有抱怨，银行卡收取的费用门类众多，即便网上有公示，恐怕消费者也难以完全“了如指掌”。有客户更是一针见血：银行有很多与客户沟通的渠道，但偏偏在收费问题上“犹抱琵琶半遮面”，导致有客户用卡几年都不知道收取超限费一说。据悉，某媒体曾对信用卡持卡人进行过小型调查，发现超过八成的持卡人对超限费一无所知。

　　有法律界人士认为，银行设置的信用额度，是根据持卡人的还款能力以及信用等方面的因素综合考虑后确定的。而银行又允许持卡人超出信用额度的范围，继续消费。这等于否定了银行当初对于持卡人还款能力的评估。换言之，如果银行要鼓励持卡人刷卡消费，又认为某个透支限额内的信用风险不大，何不直接将信用额度的设置一步到位，避免持卡人掉入超限“陷阱”，多花冤枉钱。一些客户累计多笔消费，虽明知有超限费，也可能“故犯”，未必把透支消费的总账算得清清楚楚。

　　理财专家提醒，持卡人应该全面了解银行的收费情况，及时掌握自己的信用卡账户变化，避免跌入超限“陷阱”，否则透支刷卡的成本就高了。

　　信用卡支付清单：

　　按照国内银行通常标准，信用卡的收费项目一般包括：

　　◆年费：依普通卡到金卡的级别不同从几十到几百元不等；

　　◆境内柜台取现手续费：在发卡行分支机构柜台取现，按交易金额1％收取，最低5元；

　　◆双币卡在境外发卡行分支机构或国际组织会员银行柜台取现，按交易金额3％收取手续费，每笔最低3.5美元；

　　◆境内行ATM取现：不论在本行或他行ATM取现，均按交易金额1％收取手续费；

　　◆境外行ATM取现，按交易金额3.5％收手续费，最低每笔3.5美元；

　　◆循环信用利息：日息万分之五，按月计收复利；

　　◆滞纳金：按最低还款额未还部分的5％收取，最低人民币10元或1美元；

　　◆贷方余额返还手续费：按返还金额千分之五收取，最低人民币5元或1美元，最高人民币200元或30美元；

　　◆国内外交易货币兑换手续费：按VISA、MASTER规定，按交易金额1.5％收取；